Zadłużenie może stanowić ogromny stres dla każdego małżeństwa. Stwarza sytuację, w której każde z małżonków musi zmagać się z pytaniami o bezpieczeństwo i priorytety. Może też powodować, że mężowie i żony stają się wobec siebie głęboko sfrustrowani. Radzilibyśmy Ci podjąć pewne jasne i zdecydowane kroki, aby jak najszybciej wyjść z długów.
Co więc możesz zrobić? Możecie zacząć od tego, że usiądziecie i porozmawiacie o problemie. Skuteczna interakcja i gotowość do kompromisu są kluczowe dla przetrwania zadłużenia. Jeśli jedno z was jest “oszczędzające”, może chcieć pozbawić “wydającego” wszelkich nowych zakupów, bez zadawania pytań. Ale takie podejście doprowadzi jedynie do zwiększenia napięcia i trudności. Jeśli masz długi, ty i twój partner będziecie musieli uzgodnić plan ich spłacenia. To nie może się zdarzyć bez szczerej komunikacji. Ważne jest również, by zrozumieć kto i jak odpowiada za długi. W tej kwestii pomoże nam Paweł Marchewka i jego artykuł – czy żona odpowiada za długi męża.
Kiedy już będziecie w jednej drużynie, zróbcie listę wszystkich swoich długów – kart kredytowych, pożyczek szkolnych, opłat za samochód itp. Zapisz kwotę należną od każdego długu, stopę procentową, minimalną należną płatność i wszelkie płatności dokonane powyżej minimum. Następnie wymyśl plan spłaty każdego z nich. Istnieje kilka podejść do eliminacji zadłużenia, które możesz podjąć.
Jedną z nich jest ustalenie priorytetów spłaty każdego długu po prostu na podstawie matematyki. Załóżmy na przykład, że masz trzy karty kredytowe, każda z innym saldem. Niezależnie od wysokości zadłużenia, weź wszystkie pieniądze wpłacone powyżej minimum na dwóch kartach z najniższym oprocentowaniem i zastosuj je do karty z najwyższym oprocentowaniem, jednocześnie kontynuując płacenie minimum na pozostałych dwóch kartach. Stosując to podejście, zminimalizujesz całkowitą kwotę skumulowanych odsetek wymaganych do wycofania salda na wszystkich trzech kartach.
Drugie podejście do eliminacji zadłużenia, często nazywane “metodą kuli śnieżnej”, jest również zalecane przez wielu specjalistów od finansów i zarządzania majątkiem. Podobnie jak w poprzednim przykładzie, trzeba będzie zrobić spis wszystkich swoich długów. Używając tego planu, jednak skupisz się na spłacie najmniejszego salda najpierw – podczas gdy ponownie kontynuujesz płacenie minimum na każdym – niezależnie od stóp procentowych zaangażowanych. Ta teoria opiera się na zrozumieniu ludzkiego zachowania, tak samo jak zasady finansowe, i sugeruje, że spłacanie najpierw małych długów zapewni ci szybkie, pozytywne sprzężenie zwrotne, które zmotywuje cię do zobaczenia planu do końca.
Niezależnie od strategii, na którą się zdecydujesz, unikaj pokusy pójścia na łatwiznę. Kredyty konsolidacyjne nie są zalecane, jeśli Twoje długi powstały w wyniku nieodpowiedzialnych nawyków żywieniowych. Często mogą one wprowadzić Cię w fałszywe poczucie bezpieczeństwa i zachęcić do jeszcze większych wydatków. Jeśli chodzi o ogłoszenie upadłości, jesteśmy zdania, że należy dołożyć wszelkich starań, aby spłacić dług. Bankructwo, desperacki środek ostatniej szansy przeznaczony do użycia w ekstremalnych lub katastrofalnych sytuacjach, nie powinien być używany do złagodzenia problemu wydatków.
W międzyczasie pamiętaj, że życie musi toczyć się dalej. Nie ma potrzeby skazywać się na ponurą i pozbawioną radości egzystencję tylko dlatego, że próbujecie wyjść z długów. Nadal bawcie się i cieszcie się sobą nawzajem, ale znajdźcie sposoby, by robić to taniej – na przykład chodząc na pikniki, grając w gry planszowe, czytając sobie na głos i odwiedzając lokalną bibliotekę. I bądźcie czujni – nie pozwólcie sobie na ponowne wpadnięcie w pułapkę zadłużenia. Możecie to zrobić poprzez staranne planowanie budżetu, unikanie nierozważnego korzystania z kart kredytowych i ryzykownych pożyczek oraz opieranie się pokusie sztucznego podnoszenia standardu życia. Jeśli dostaniesz podwyżkę wynagrodzenia, rozważ zaoszczędzenie tych pieniędzy, zamiast przeznaczania ich na zakup nowego domu lub “ulepszenie” swojej sytuacji. Jeśli zastosujesz się do tego planu, będziesz miał większą “poduszkę” w przypadku kryzysu medycznego, zwolnienia lub zmiany pracy.